Beispiele für Raten, Zins und Tilgung

1. Beispiel: Zum Unterschied zwischen nominaler und effektiver Verzinsung

Für die von uns vergebenen Mikrokredite gilt (vom Mikrokreditfonds Deutschland vorgegeben) ein nominaler Zinssatz von 8,56 Prozent . Dies entspricht einem effektiven Jahreszins von 8,90 Prozent. Das Beispiel zeigt, wie dieser Unterschied zustande kommt:

• Ihre Zinsbelastung wird monatlich anhand des nominalen Zinssatzes berechnet (8,56 Prozent / 12 = 0,71333 Prozent). Bei 1.000 Euro macht das 7,13 Euro Zinsen im ersten Monat.
• Angenommen, Sie würden keinerlei Zinsen oder Tilgung leisten, so würden Sie im zweiten Monat 1.007,13 Euro schulden und müssten darauf wiederum 0,71333 Prozent Zinsen bezahlen. Das macht 7,18 Euro Zinsen im zweiten Monat.
• Durch die monatliche Berechnung der Zinsen kommt es also zu einem Zinseszins-Effekt. Die Zinsen nehmen langsam zu und betragen im 12. Monat bereits 7,71 Euro.
• Die Zinsen summieren sich auf insgesamt 89,04 Euro. Die effektive Zinsbelastung liegt also bei 8,9 Prozent (89,04 Euro / 1.000 Euro).
• Das Beispiel ist rein fiktiv, denn im Rahmen des Mikrokreditfonds Deutschland wird entweder eine gleichbleibende monatliche Rate (vgl. Beispiel 2) vereinbart oder eine monatliche Zahlung zumindest der Zinsen (bei Projektfinanzierungen, vgl. Beispiel 3).

2. Beispiel: Ratenzahlung (der Regelfall)

Die Zahlung in gleichbleibenden Raten ist der Regelfall im Rahmen des Mikrokreditfonds Deutschland. Bei einen nominalen Zinssatz von 8,56 Prozent ergibt sich folgender Tilgungsplan, wenn man die monatlichen Raten auf ganze Euro aufrundet, in diesem Fall auf 88 Euro.

• Wiederum werden Ihre Zinsen monatlich anhand des nominalen Zinssatzes berechnet (8,56 Prozent / 12 = 0,71333 Prozent). Bei 1.000 Euro macht das im ersten Monat 7,13 Euro Zinsen - genau wie im ersten Beispiel.
• Durch die Ratenzahlung schulden Sie am Monatsende aber nicht 1.007,13, sondern 88 Euro weniger, also nur noch 919,13 Euro.
• Von den 88 Euro Zinsen entfallen 7,13 Euro auf die Zinszahlung, der Rest in Höhe von 80,87 Euro auf die Tilgung des eigentlichen Kredits.
• Im zweiten Monat zahlen Sie nur noch auf 919,13 Euro Zinsen, nämlich nur noch 6,56 Euro. Von der Rate bleiben bereits 81,44 Euro zur Tilgung.
• Sie zahlen den Kredit also in immer größeren Schritten zurück und zahlen immer weniger Zinsen.
• Da die ersten elf Raten auf ganze Euro aufgerundet waren, fällt die letzte Rate bzw. Abschlußzahlung etwas niedriger aus. Die Bank berechnet am Ende der Kreditlaufzeit die genaue Höhe der Abschlusszahlung und bucht diese von Ihrem Konto ab.
• Wenn Sie eine Rate schon früher bezahlen können, sparen Sie Zinsen und die Abschlußzahlung fällt entsprechend niedriger aus.

3. Beispiel: Projektfinanzierung (endfälliger Kredit)

Bei Projektfinanzierungen kann auch ein endfälliger Kredit vereinbart werden. Die Zinsen sind im Rahmen des Mikrokreditfonds Deutschland aber grundsätzlich immer am Monatsende fällig.

• Wiederum werden Ihre Zinsen monatlich anhand des nominalen Zinssatzes berechnet (8,56 Prozent / 12 = 0,71333 Prozent). Da wir in diesem Beispiel von 12.000 Euro Kreditbetrag ausgehen, betragen die monatlichen Zinsen hier 85,60 Euro.
• Da die Zinsen jeweils am Monatsende bezahlt werden, kommt es zu keinem Zinseszins-Effekt, die Zinsbelastung bleibt konstant.
• Am Ende des letzten Monats sind die Zinsen plus Kreditbetrag fällig, im Beispiel also insgesamt 12.085,60 Euro.
• Sie können den Kredit jederzeit vorzeitig tilgen, etwa wenn ein Kunde die entsprechende Rechnung früher als erwartet begleicht. Sie sparen dann die Zinsen für die entsprechenden Monate. Wenn Sie zum Beispiel den Kredit schon am Ende des dritten Monats zurückzahlen, sparen Sie 85,60 Euro Zinsen.