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Altersvorsorge: Wie viel Vorsorge ist nötig? Wie lassen sich Risiken reduzieren?
Angesichts niedriger Zinsen ist die Neigung, fürs Alters zu sparen gering. Aber: Wer kein Geld für die Altersvorsorge zurücklegt, erhält später auch keine Rente. Wir greifen regelmäßig Fragen auf, die uns häufig zum Thema Altersvorsorge gestellt werden, und beantworten sie kompakt und verständlich.
Frage: Eine Faustregel bei der Altersvorsorge lautet: Selbständige sollten mindestens 15, besser 20 Prozent ihres Gewinns fürs Alter zurücklegen. Kann man das auch genauer ausrechnen?
Antwort: Ja, natürlich. Für eine genaue Kalkulation ist es nötig, Vermögen und bestehende Rentenansprüche zusammenzurechnen und die Summe den erwarteten Lebenshaltungskosten im Alter gegenüberzustellen. Je nachdem, wann man in Rente gehen möchte, wie lang es noch bis dahin ist, mit welcher Wertentwicklung und Inflationsrate man rechnet, ergibt sich ein Betrag, der monatlich zur Seite gelegt werden muss, um das Sparziel zu erreichen.
Es ist sinnvoll, diese Berechnung regelmäßig, am besten jährlich, zu aktualisieren, denn durch die tatsächliche Wertentwicklung der Ersparnisse, veränderte Erwartungen usw. verändert sich auch der nötige Monatsbetrag. Ist die Entwicklung positiver als zuvor angenommen oder hat man mehr auf die hohe Kante gelegt, kann man künftig seine Sparraten senken - oder vielleicht früher in Rente gehen.
Frage: Was kann ich tun, um meine Risiken bei der Vorsorge zu reduzieren?
Antwort: Die klügste Antwort darauf lautet: Lege nicht alle Eier in einen Korb. Das ist natürlich schwierig, wenn Sie nur eine Anlage haben (bzw. diese so viele Mittel erfordert wie im Fall einer eigenen Immobilie). Dann müssen Sie sich zunächst für eine Anlageform entscheiden. Mittelfristig sollten Sie aber Ihr Geld in verschiedene Anlageformen streuen. Das fängt damit an, dass Sie keine einzelnen Aktien kaufen sollten, sondern Aktienfonds, sogar mehrere verschiedene. Und desgleichen Renten-, Geldmarkt-, Immobilienfonds usw. Bei den Versicherungen werden je nach zulässigem Aktienanteil und Flexibilität zwischen klassischen deutschen, britischen und fondsgebundenen Versicherungen unterschieden - mit unterschiedlichen Chancen, aber auch Risiken. In Bezug hierauf ist eine Aufteilung der Ersparnisse ebenfalls sinnvoll.
Mischen Sie darüber hinaus die flexible Direktanlage mit der weniger flexiblen, aber häufig steuerbegünstigten Anlage in Versicherungen. Und bei den Versicherungen wiederum zwischen den Produkten/"Schichten" der Altersvorsorge: solche, bei denen Sie jetzt Steuern sparen, und solche, bei denen Sie im Alter Steuern sparen. Auf diese Weise können Sie sich ein Stück weit sogar gegen sich ändernde Steuersätze absichern.
Sie sind derzeit dabei, Ihre Altersvorsorge in Angriff zu nehmen? Dann empfehlen wir Ihnen, sich fachmännischen Rat zu holen und den Markt zu sondieren. Hilfe bekommen Sie beim Verband der Gründer und Selbständigen Deutschland e. V. Der VGSD hat für seine Mitglieder Rahmenvereinbarungen mit Versicherungsunternehmen ausgehandelt, bei denen die Kosten um 50 Prozent reduziert sind. Dies führt bei gleicher Beitragshöhe zu einer merklich höheren Rente (unter typischen Annahmen ca. 5 Prozent höhere Rente). Dieses Angebot gilt nur für Mitglieder, allerdings beträgt die Ersparnis bei Abschluss ein Vielfaches des Mitgliedsbeitrags.
Weitere Infos und Anforderung eines Beratungsgesprächs finden Sie hier.
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